银川科贷： 倾力服务中小微企业打造宁夏小贷行业标杆

　　今年一月份，银川经济技术开发区迎来了一群新朋友——银川中小微企业科技小额贷款有限公司（以下简称“银川科贷”）的工作人员。他们实地调研了中小微企业的融资难题。一季度，众多企业受到新冠肺炎疫情影响，“银川科贷”为中小微企业开辟“线上绿色通道”，为受疫情影响复工复产困难的中小微企业提供低成本应急资金。

　　银川科贷坚持“传统业务创新做、创新业务求效能”的发展原则，打造新基建、商贸物流、能源化工等行业供应链金融产品，以及“票据质押融资”“投标保证金”“政采贷”“房抵贷”等个性化定制产品。

　　银川科贷应势而生

　　近年来，国家层面频繁施策惠利中小微企业，尽管金融活水明确要求流向中小微企业，但由于中小微企业信息透明度低、经营稳定性差、风险抵抗力弱的基因问题，多数时候仍被金融机构拒之门外。而小额贷款公司贷款方式灵活、程序便捷高效、利率期限自主协商等优势，旨在弥补传统融资渠道在基层金融市场中的缺位，发展小额贷款公司是金融市场的迫切需要，也是完善金融体系的必然要求。然而，近5年间，超过1200家小额贷款公司倒下，使得小额贷款公司形象严重受损，宁夏的小额贷款公司同样受到行业整体形象不佳的影响。为防范化解区域金融风险，构建多层次金融服务市场，打造地区小额贷款公司标杆示范，经银川市委、市政府批准，由银川金融控股集团有限公司发起设立了“银川科贷”。

　　银川科贷注册资本5亿元，是宁夏资本规模最 大的小额贷款公司，也是首 家入驻“宁夏企业公共服务平台”的小额贷款公司，全资国有的资信背景使得银川科贷从诞生起就独树一帜。作为银川金控集团多牌照经营战略的重要组成部分，银川科贷将与担保、基金、保理、融资租赁、资产管理等相互支撑，充分发挥各板块间的协同效应，最 大限度提升资源整合效能。凭借国有的资信背景、强大的资金实力、专业的运营布局、高效的定制服务，银川科贷将借助大数据、区块链、人工智能等金融科技手段，结合区域特色场景，探索实践新业务模式，提升服务的便捷性和普惠性，不断降低交易成本，在更深层次和更广范围开启普惠金融的新征程。

　　创新驱动发展，倾力服务中小微企业

　　小额信贷市场竞争激烈，如何在各类小额信贷产品的重围中脱颖而出，为中小微企业缓解“融资难”探求破解之道，是银川科贷面临的首要问题。基于地区经济发展情况和金融市场环境现状，银川科贷确定了普惠金融、消费金融、供应链金融、票据业务、转贷助贷业务等五大业务发展方向，制定了传统业务和创新业务齐头并进的发展战略，确立了“传统业务讲政策、创新业务求效能”的发展原则，通过“试点—标准—验证—完善—推广”的四个维度，打造供应链金融，实现纯信用贷款

　　今年3月以来，供应链金融政策连续加码。3月25日，银保监会下文《关于加强产业链协同复工复产金融服务的通知》中，对供应链金融应收账款质押融资、订单融资等融资方式进行了明确指引和要求。加上今年以来的疫情对国际供应链及中国整个产业供应链的影响巨大，最直接反映在供应链上下游的中小企业身上。为此，银川科贷积极“试水”供应链金融，依托核 心企业的资信实力，从企业应收账款入手，疏通关键节点，为围绕核 心企业形成的产业链、产业集群内的中小微企业提供低成本资金。该模式依托供应链金融“四流”（信息流、资金流、物流、商流）闭环运作基础，利用“两票”优势和“四个维度”评价模型，从企业实际经营情况去判断风险，解决信息不对称问题，确保中小微企业交易的真实性，从源头控制风险，实现纯信用贷款以及该模式在供应链系统中的客群下沉。这里的“两票”，即利用企业发票和商业承兑汇票的优势；“四个维度”，一是通过企业税务系统数据采集，获取企业收入结构、采购结构、增值税缴纳等信息，倒推企业最 低收入和真实的财务状况；二是利用人民银行征信系统、第三方征信查询系统等了解企业借款、诉讼等；三是积极围绕供应链核 心企业开展授信工作，推进企业用ECDS系统电票结算，一方面减少资金沉淀，加速企业资金、存货周转，另一方面通过标准化票据融资进一步降低企业融资成本；四是通过企业现场尽职调查，充分论证企业融资真实性、合理性，评价、设计可操作性的贷款方案。目前，该模式已逐步在新基建、商贸物流、能源化工等行业进行推广，为这些行业中围绕央企或行业龙头企业形成的供应链系统中的二级、三级乃至四级中小微企业提供低成本资金服务。

　　个性化产品，为科技型企业赋能

　　科技创新是引 领高质量发展的核 心推动力，提高企业创新能力，赋能新旧动能转换，是小额贷款公司的应有之义。银川科贷重点围绕银川市“四园三区”“十大产业”进行深度调研，摸底中小微企业生产经营状况和资金需求。对于具有轻资产、高风险特点的科技型、创新型中小微企业，融资难已成为制约该类企业发展的“瓶颈”之一，为帮助该类企业解决融资问题，银川科贷积极与其所在园区平台对接，打通资源渠道，设计资金闭环运作，帮助企业解决资金需求的同时有效控制风险，改变以往由于抵质押物不足融资无门的困境。截至目前，已与银川经济技术开发区、银川市中关村双创园、银川经济技术开发区育成中 心、贺兰工业园区等园区200多家中小微企业对接，累计贷款金额超过6000万元，年化利率低于6%。

　　同时，银川科贷还在积极打造“票据质押融资”“投标保证金”“政采贷”“房抵贷”“订单贷”等个性化产品，为中小微企业、个体经营户及个人解决应急资金需求。如“房抵贷”产品，是针对资产质量较好的个体经营户，提供比银行贷款额度更高、贷款期限更灵活、审批速度更快的一款产品，通过个人房产抵押控制风险，满足其短期临时性资金需求。

　　银川科贷所理解的小额信贷，经营思路要变，业务模式要变，但服务中小微企业、个体经营户和个人的普惠金融本质不会变，“小额、分散、灵活、快捷”的依法经营原则不会变。依赖财政资金的持续“输血”必然不是长久之计，用自身的盈利能力弥补承担社会责任的成本才是可持续发展之道；单靠传统的强抵押强担保只会固步自封，必须要秉承投行思维，开发多样化产品，对中小微企业尤其是科技型、创新型企业配套从“摇篮”到成熟的全生命周期的金融综合服务。

　　数字化风控，筑牢风险基石

　　银川科贷打造的数字化风控，通过内部差异化信用评级体系，结合外部标准化信用评级体系，提升客户评价的效率和精度；智能化的贷后监管体系将实现监管周期自动跟踪监测，确保风险隐患的及时预警处置；逐步实现公司运营的信息化，设计标准的信息化流程，提高公司管理决策的效率。目前，银川科贷已基本实现业务审批信息化，随着业务实践的扩展和数据信息的积累，未来还将建立全方位的信息管理系统，在统一集成的业务平台上构建科技化运营模式。

　　小额贷款公司属于高风险的金融行业，建立健全内部控制制度是小额贷款公司筑牢风险基石的重要前提。银川科贷依法完善法人治理结构，确保公司运行权责明确、有效制衡；严格执行“三重一大”制度，确保公司重大事项集体讨论、科学决策；建立完善业务、财务、人事、行政等30余项管理制度，确保经营行为有章可依、有章必依。对于金融行业频繁暴发的员工职业道德风险，银川科贷制定了“禁止与客户吃饭，坚决杜绝吃、拿、卡、要，一经发现一律开除”的铁律，始终把全员廉洁从业要求放在第 一位。

　　严守制度红线，确保行稳致远

　　银川科贷全面落实区市两级金融局关于小额贷款行业的监管条例，严格遵循“小额、分散、灵活、便捷”的服务原则，着力解决中小微企业、个体经营户和个人的短期资金需求，确保公司经营规范稳健。

　　疫情防控期间，积极响应自治区出台的《关于应对新型冠状病毒感染肺炎疫情影响促进中小微企业健康发展的若干措施》，为受疫情影响的中小微企业开辟“线上绿色通道”，通过优化信贷流程、延长贷款期限、有效减费降息等方式，为疫防控情期间复工复产困难、流动资金紧张的中小微企业送上“及时雨”，利率在原有贷款利率基础上下浮10%~15%，对转贷助贷企业下浮15%~20%。

　　近期，自治区金融局发布了《关于临时调整监管政策支持小额贷款公司促经济平稳发展的通知》，提高单笔单户贷款余额上限，适度放宽经营地域限制、融资杠杆和准入条件，以鼓励小额贷款公司积极为受疫情影响的中小微企业、个体经营户和“三农”解决复工复产资金需求。银川科贷作为宁夏资本规模最 大的小额贷款公司，将按照区市两级党委政府的决策部署，扛起引 领地区小额贷款行业主动作为、创新突破的旗帜，把普惠金融落到实处，帮助中小微企业提振信心，促进地区经济社会稳定运行。

　　锻造专业团队，铸就企业品质

　　一流的人才团队离不开先进的人才培养体系，银川科贷所建立的“π”型人才培养体系，为吸引培育高素质综合性金融人才营造了沃土。所谓“π”型人才是由“T”型人才进化而来，“一”表示知识的广度，“丨”表示知识的深度，“π”型人才要求至少拥有两种专业技能并能将多种知识融会贯通。银川科贷要培养的是具备复合性、发展性、创新性、竞合性的高精尖人才，所依托的“π”型人才培养体系由“制度体系+知识体系+人才培养与发展周期管理体系”构成，在公司发展的各个阶段，对人才进行升级式培养，逐步打造一支懂财务、懂法律、懂产业、懂企业的综合性高端金融人才，为公司发展提供可持续的人力支撑。

　　银川科贷员工队伍平均年龄32岁，全部为本科及以上学历，硕士及以上学历达到14%，持有注册会计师、中高 级会计师、律师、经济师等各类资格证书及职称的员工占比60%以上。富有朝气且极 具创新力的专业团队为地区小额贷款行业注入了新的活力，这支队伍将在宁夏这片热土上，以求真务实的工作态度，学习创新的工作理念，勤勉尽责的工作标准，廉洁自律的工作作风，实现自我价 值。

　　打造行业标杆，引 领小贷发展

　　现阶段，宁夏小额贷款公司存在资本实力弱、信贷风险大、资产处置难、失信现象多等问题，加上非法放贷组织混淆视听，行业整体公众形象有待正清。尽管经过宁夏小额贷款同业协会的不懈努力，宁夏小额贷款同业间联系日益紧密，但相互深度合作仍比较少，资源优势分散尚未形成合力。目前，银川科贷正在积极加入宁夏小额贷款同业协会并承担重要责任，联合域内小贷公司、银行等金融机构，共建资源共享阵地，在行业标准制定、产品开发、信用信息互通、客户资源共享、先进风控技术与业务模式分享以及人才技能培训等方面展开深度合作，充分发挥平台效应，基于普惠金融的服务本质，打造“小贷同业+银行等金融机构+银川科贷+中小微企业”的共赢生态圈，共同推动区内小额贷款产品和服务创新，帮助中小微企业解决融资需求。前期，银川科贷已与宁夏银行、中国农业发展银行、交通银行等8家银行签订了战略合作协议；近日，又与农业银行宁夏区分行就扶持中小微企业、三农及供应链金融业务等达成合作；同时，与东方惠民小贷、国投小贷等区内行业龙头小贷公司积极探讨合作模式，计划在大数据风控、三农业务、金融科技赋能等方面共同发力。

　　科技金融时代，科技赋能金融，机遇与挑战中孕育而生的银川科贷，必将走出一条有别于传统小额贷款公司的正名之路。银川科贷将秉持“贷动发展、科创未来”的服务宗旨，深耕宁夏小额贷款市场，以金融科技为引擎，以规范稳健为基石，聚力平台资源优势，不断夯实自身能力，在创新能力、风控能力、市场服务能力、价 值创造能力上下功夫，成为功能齐全、规模领 先、业绩优良、品牌斐著的科技金融服务平台，进而为地区经济增长动能转换、经济发展提质增效塑造原动力。